Miten turvaat tulevaisuutesi rahallisesti?

Olen viime aikoina miettinyt paljon raha-asioita ja sitä, miten niitä kannattaisi hoitaa, että joskus vanhana olisi varaa pitää yllä edes kohtalaista elintasoa. Pelkän normaalin eläkkeen varaan en aivan älyttömästi laskisi, mutta toisaalta en ole uskaltanut ottaa pankkien eläkerahastoakaan, koska kulut ovat kuitenkin sen verran suuret, että syövätkö sitten tuottoa kuinka paljon. Saati miten paljon ehdot ehtivät muuttua siihen mennessä kun itse pääsisin niistä rahoista nauttimaan. Sijoitusasuntoihin ei ole tällä hetkellä varaa , ehkä joskus tulevaisuudessa kun oman talon laina on maksettu pois.

Halusin kuitenkin sijoittaa rahaa johonkin, joka voisi tulevaisuudessa olla hyödyksi ja poikia lisää rahaa.  Lueskelin paljon erilaisia artikkeleita sijoittamisesta ja tajusin, että ei sitä rahaa ainakaan pankin tilillä kannata makoiluttaa kun korkoa siitä ei saa juuri nimeksikään. Päätin aloittaa itselleni eläkepäivien varalta rahastosäästämisen. Tutustuin eri vaihtoehtoihin ja päädyin valitsemaan Nordnetin* kuluttoman rahaston eli superrahaston. Pistin pienen pesämunan korkoa kasvamaan ja lisään sinne rahaa joka kuukausi vähän sen mukaan, paljonko on vara laittaa. Tuo Nordnet oli hyvin yleinen vastaus kysymykseen "mihin kannattaa sijoittaa pieniä määriä rahaa pitkäksi aikaa".  Koska kulut ovat nolla, eivät ne syö tuottoa ollenkaan. Lisäksi pienin mahdollinen summa jolla voi säästää on 15e/kk ja sen voi melkein jokainen varmasti jostain nipistää. Kätevää on laittaa se menemään vaikkapa S-tililtä, jonne bonukset kertyvät niin säästää huomaamattaan :) Jos sijoittaminen kiinnostaa, kannattaa myös liittyä Facebookin Sijoituskerhoon, josta voi kysellä konkareilta neuvoa.

Rahastojen idea on kasvattaa korkoa korolle pitkäaikaisena talletuksena. Sijoittaminen on sellaista puuhaa, että ei auta panikoitua, vaikka arvo menisi miinukselle vaan pitää pystyä pitämään niitä varoja kiinni siellä pitkän aikaa, että on mahdollista nostaa rahat silloin kun ollaan hyvin tuoton puolella. Ei siis ehkä kannata sijoittaa sellaisia varoja, joita tietää tarvitsevansa lyhyellä aikavälillä. Siksi itsekin ajattelin tämän lähinnä eläkesäästönä.

Meillä mies oli huomattavasti skeptisempi rahastoiden kanssa ja olisi halunnut vain makuuttaa sitä rahaa tilillä. Mutta toisaalta ilman riskejä sitä rahaa ei varmasti koskaan kerry ainakaan lisää. Ja niinhän sitä sanotaan usein, että sijoita vain sen verran kun sinulla on vara menettää. Eli jos talous on tiukalla niin ei ehkä kannata rahastoihin laittaa satasia kuussa. Sen verran mieskin kuitenkin innostui, että osti meille pienellä summalla kryptovaluuttoja, jotka elävät omaa elämäänsä jossain enkä itse osaa edes tarkistaa voiton tai tappion tilannetta niiden osalta. Tällä hetkellä taitavat olla miinuksella, mutta eipä niitä ole kiirus kotiuttaa, koska summa ei ole järin suuri.

Itse sijoittaminen kiinnostaa minua kovasti, mutta olen tosi laiska tutkimaan eri vaihtoehtoja ja olisikin kiva päästä vaikka jollekin "sijoittaminen for dummies"-kurssille :) Kaikki vaikeat termit ja vaikeaselkoiset selostukset syövät intoa tutustua aiheeseen paremmin.

Meillä on kertynyt miehen kanssa myös yhteiselle S-bonus-tilille aika kiva summa rahaa tässä vuosien varrella ja perustettiin niille oma, yhteinen rahasto. Bonuksista 30e menee suoraan joka kuukausi tuonne rahastoon ja itse käyn vain päättämässä, että mitä rahastoja haluan sillä ostaa. Loppu bonus jää s-tilille pahan päivän varalle eli se on mahdollista nostaa sieltä ilman kuluja käyttöön. Näin kertyy vähän myös sitä varapuskuria sukanvarteen ja loppu saa kasvaa korkoa rauhassa tuolla rahastossa.

Meidän on tarkoitus myös avata lapsille yksi rahasto, mihin kerrytetään heille rahaa tulevaisuuden varalle. Tarkoitus olisi jollaki aikavälillä pystyä laittamaan sinne esimerkiksi osa lapsilisistä. Tällä hetkellä raha menee kokonaan käyttöön eikä sitä pysty ainakaan kokonaan säästämään. Pesämunaksi laitettaisiin rahaa lasten pankkitileiltä ja sitten pienellä summalla kasvatettaisiin pottia kuukausittain.

Olen miettinyt, että olisiko järkevin perustaa jokaiselle omalla nimellä rahasto, mutta siinä on se miinuspuoli, että lapset saavat oikeudet rahastoon täytettyään 18-vuotta ja mistä sitä tietää millaisia lapsia noista kasvaa! Pian hussuttavat kaikki rahat sileäksi sen saman tien :) Niinpä mietittiinkin, että perustetaan yhteinen rahasto, joka tietenkin kasvaa myös paremmin korkoa kun aloituspääoma on suurempi. Sieltä voidaan sitten joskus tulevaisuudessa auttaa lapsia esimerkiksi asunnon käsirahan kanssa.

Isoimman tuoton rahoilleen saisi varmasti osakesijoittamisella, mutta siinä kertasijoituksen pitäisi ilmeisesti olle sen verran suuri, että sellaisia rahoja ei irtoa ja lisäksi pitäisi tietää, että mitä ostaa. Vaatisi siis aika paljon tietoa aiheesta. Unohdetaan siis sellaiset, ellei satu lottopotti osumaan kohdalle.

Tällä hetkellä harmittaa vain se, että en ole tajunnut aloittaa rahastosäästämistä aiemmin! Pikaisesti laskin, että jos edes kymmenen vuotta olisi pistänyt rahastoon vaikkapa 20e/kk niin tällä hetkellä siellä olisi tuolla sijoituksella ja vaikkapa kuuden prosentin korolla rahaa 3294e. Jos olisin siirtänyt samat rahat pankkitilille, olisi rahaa vain 2400e. Tuosta konkreettisesti näkee että pienelläkin summalla olisi kannattanut säästää tilin sijasta rahastoihin. Laskelmassa ei ole laitettu rahastoon yhtään alkupottia vaan pelkästään tuo 20e/kk.

Jutun kuvat eivät oikeastaan liity tähän muuta kuin siten, että kuvan säästöpossun olen ostanut aikoinaan kummipojallemme ristiäislahjaksi ja toivon, että hänestäkin tulee joskus vastuullinen rahankäyttäjä :) Vaikka aihe tuntuu ehkä nyt vielä kaukaiselta, kannattaa näitä asioista alkaa miettiä hyvissä ajoin.

Onko teillä suunnitelmia eläkepäivien varalle? Onko rahastosijoittaminen tuttu juttu vai säästätkö kenties jotenkin muuten? Olisi kiva kuulla konkareiden kokemuksia aiheesta!

*sis mainoslinkin. Klikkauksesta en hyödy rahallisesti.